差错自动化处理及传输标准国际化探索

伴随银行卡支付产业发展，银行卡交换网络所承载的信息日趋多元化，目前以ISO8583为主的金融交换标准受本身数据构成方式的限制，难以跟上未来行业间业务融合的发展趋势。在此背景下，基于XML的ISO20022《金融服务金融业通用报文方案》，以其优秀的互通性、开放性及扩展性，被金融行业认为是替代8583更完备的电子数据交换方案。全球多个地区已把ISO20022作为下一代支付标准进行研究，开始探索并实施标准的更新换代。

　　为紧跟国际发展步伐，探索该项标准在我国银行卡跨行交换网络内应用的可能性，中国银联在2012年启动了相关研究，基于ISO20022标准设计了新一代的差错处理标准，实现了差错业务的自动化处理。2014年，银联就银行卡差错处理标准向ISO20022国际标准组织提交了入库申请并成功获批，实现了企业标准升级为国际标准的跨越。

一、银行卡差错处理业务的特点与需求

　　在银行卡支付业务体系中，差错处理是重要的清算异常补救处理过程。在银行卡清算出现异常的情况下，需要通过各种请款、退单、调账等差错处理手段实现错误清算资金款项在银行之间的重新划拨，解决银行间的账务问题。相对于一般银行卡支付清算业务，差错处理业务在处理流程及数据传递方面有相对较大的差异性和特殊性。

　　一是人工干预环节较多。实施差错处理的原因是支付清算环节异常引发的资金错误。在银联清算处理完成后，机构会根据清算数据进行对账处理，一旦发现资金账务不平的问题，在排除其内部错误原因后，会向银联发起差错处理申请。银联收到差错处理申请后会通知对方机构，从而实现受理与发卡双方机构对清算差错交易的协商与数据处理，并根据处理结果实施差错资金的划拨，最终解决双方账务问题。在整个过程中，有多个环节需要人工干预，包括对账、申请、凭证提交及获取、办结等，整体效率受人工环节的影响很大。

　　二是数据带宽要求高。差错处理中，经常需要传递原始交易的凭证数据作为处理依据，包括持卡人签名的交易单据信息、存取款凭证等，其典型的数据载体是纸质单据的扫描件或电子签购单图像数据。相对传统支付数据，凭证数据容量较大，需要占用较多的数据传输带宽。现有ISO 8583为主的交换信息，平均数据量仅为1 KB／条，而规则上要求的清晰度不低于200dpi的凭证图像最小也达几十KB，清晰度高的会达到几百KB到几MB，无法通过ISO 8583报文直接传递，以往只能采取Web页面上传的方式实现。

　　三是业务处理流程复杂。差错业务是一项业务纠错服务，差错发起方和受理方可对差错提出质疑、复查和反向操作，业务流程存在多次反复的可能。最长的交互过程会出现发卡调单、收单调单回复、发卡退单、收单请款、发卡二次退单、收单再请款等业务的往复操作，流程异常复杂，需要进行多次信息交互。同时，由于各处理过程允许有一定的处理时限，整个流程可能需要中断数次，从差错申请提出到最终办结可能存在跨多个交易日的情况，导致业务处理流程和复杂程度的进一步提升。

二、ISO20022标准应用与特点

　　1．世界范围内得到广泛应用的新一代支付标准

　　ISO20022标准——《金融服务金融业通用报文方案》是ISO在2004年制订并发布的国际标准。该标准基于XML技术，在互通性、开放性及扩展性方面得到了很大的提升。为金融行业和其他关联行业的行业参与者提供了一套完整的网络电子数据交换方案。

　　目前在国际上该项标准已被广泛应用。欧盟支付委员会(EPC)、日本全银系统(zengin)、美国Fedwire及CHIPS、新加坡MEPS等国外主要金融支付清算系统，以及我国人民银行的第二代支付系统、香港HKMA实时结算系统均使用了该标准。

　　2．ISO 20022标准特点及优势

　　(1)标准通用化、组件化、可重用设计。该标准体系具备完整的标准金融业务模型、交易和报文定义，覆盖了证券、贸易服务、支付、外汇及衍生品、银行卡零售业务等五大金融支付领域。根据不同业务领域的需要，定义了各自的组件库，例如证券类、支付类、银行卡零售类、公共安全类。在每个组件库中，又按照细分定义了多层级、可重用的业务组件，实现了高可重用和高扩展性。

　　(2)开放化维护流程，保证标准的持续优化与更新。该标准采用全开放的标准维护模式，借助外部力量完善标准体系。外部机构一方面可自由使用或部分使用它的规范及组件；另一方面也可将自己研发的报文申请纳入ISO20022，由国际标准组织以其开放性保障标准的后续健康发展。目前已有环球同业银行金融电讯协会(SWIFT)、欧盟支付委员会(EPC)、德国央行(Bundesbank)、美银美林(BAML)、美联储(FED)等多家国际金融行业龙头参与到标准建设过程。我国也有中国银联、外汇交易中心两家单位先后参与其中。

　　(3)载体容量大，确保大复杂交易信息高效传递。ISO20022基于XML技术，在扩展性、通用性、可读性、数据吞吐量等方面均优于ISO 8583。该项标准报文单个报文长度由XML文件最大长度决定，单个报文容量可达几M B至十几M B，相对于ISO8583以KB为单位的报文容量，提升了几个数量级。在当前已有足够网络传输带宽支持的条件下，极大提升了交易数据传输能力。特别适用于跨行业大数据量信息的交互，例如图片、票务信息、商品明细等与基础交易信息的混合传输。

三、银联银行卡差错处理应用实践

　　为了解决差错传统模式的一系列问题，银联参照ISO20022金融通用接口报文的设计思路和报文设计方法，制订了银行差错服务系统互相对接的接口技术标准，实现银联差错处理平台与成员银行差错处理系统的对接。

　　 1．基于Web的差错系统现状

　　 在传统差错处理模式下，银联为各成员机构提供基于Web界面的差错处理系统，各成员银行差错处理人员可以直接登录该差错处理系统来进行如查询交易数据，发起退单、请款、贷记调整等差错处理业务。随着银行卡业务的不断发展，一些大型商业银行自行建立了差错处理系统，用于处理本行及跨行差错业务。由于行内差错系统与银联交换中心差错系统没有直接的系统级对接，因此在处理跨行差错业务时，银行差错业务人员需要登录两个平台进行人工操作，执行效率较低且容易出现操作失误。

　　以最典型的调单和回复的处理过程为例，受理银行获知发卡银行调单请求，到提供交易凭证数据进行调单回复的过程(见图1)，总行差错业务人员需要分别先后登录行内差错平台两次、银联差错系统两次，分行需要登录行内差错平台一次。操作效率较低且人工下载、上传数据环节出错的几率较大。

图1 传统人工处理方式

　　 2．系统对接服务改进方案

　　 为了解决上述问题，银联建立了新的差错服务系统，实现与银行差错系统直接对接的处理模式。在新的处理模式下，定义了一系列的差错业务数据报文，使用报文传输的方式来替代跨机构间的人工差错处理过程，大大简化了差错处理流程。

　　银行差错业务人员只需要在本行内的差错系统上执行登录，通过行内差错系统对银联差错服务接口服务的调用，获取跨行差错相关的交易数据和信息，并执行相关差错业务处理。同样以调单及回复过程为例(见图2)，整个过程中银行总行及分行差错业务人员只需登录一次行内差错系统进行一次人工上载操作，之后所有数据均在系统内部进行流转，提高了业务处理效率，降低了人工操作出错几率，大幅提升了银行卡差错业务处理效率。

图2 自动化对接处理方式

　　3．标准特点

　　上述系统的关键是系统之间的交互标准，在标准架构设计中，银联也采取了组件化、模块化设计，将ISO20022的业务建模方法、报文设计思想与我国银行卡支付差错处理业务自动化需求的有机结合，以保障标准的处理效率、灵活性和可扩展性。

　　(1)标准组件化设计。一是嵌套式数据类型及组件，确保灵活可重用。该项标准的数据类型划分为简单数据类型和复杂数据类型两类。简单数据类型给出最基本的原子数据类型定义，复杂数据类型由一系列简单数据类型组合生成，可用于构成报文组件所对应的多级数据类型。例如一级复杂数据类型“银行卡信息”，由“卡号、持卡人信息、发卡银行信息”等业务元素构成，持卡人信息作为二级复杂数据类型又可进一步细分为“持卡人姓名、持卡人证件号”等原子业务元素。采用这种可嵌套定义的复杂数据类型定义方法，能够非常灵活地将业务元素组合成不同数据规模的报文组件，并实现高可重用。

　　二是自动化报文格式检查，有效降低系统开发维护复杂度。每个报文均有schema文件对应，用来进行报文格式检查。在发起或接受交易时，均可使用XML Schema对待发送报文进行格式检查，确保格式及数据逻辑正确。因此银行系统只需要装载及解析标准中已提前制订好的schema文件即可实现对报文格式的检查，不需要在系统中重复设计复杂的报文格式检查逻辑，极大提升了系统建设及维护效率。

　　(2)标准实施自动化。在建立银行卡差错处理标准和自动化处理模式基础上，银联又进一步提出了“标准即产品”的理念，推出了提升技术标准落地实施效率的自动化方法，降低了合作伙伴实施技术标准的难度，提升了标准在产业整体落地的效率。

　　该方法还提供了一系列标准应用工具服务，包括标准化业务组件、报文验证工具、辅助开发工具、自动化测试工具等产品化模块，帮助接入机构准确解读和使用技术标准。

　　使用该方法，可以改变原有技术人员自行理解标准文档，根据对标准的理解进行系统设计、编码开发、测试验证的传统标准实施过程，提升标准解读、系统设计、系统测试、联调对接等各个环节的自动化程度，降低因对标准理解偏差造成的反复修改测试风险。有效压缩系统建设到上线运行所需时间周期、降低机构间系统对接联调难度，提升了技术标准落地实施效率。

四、应用成效与国际标准申报

　　银联差错服务系统已于2013年成功上线，目前已有工、农、建、交、招等多家全国性商业银行实现了与银联差错服务系统的直接对接。据已接入机构详细测算，可提升商业银行差错处理效率30％以上，节省差错处理费用数百万元。

　　2013年初，银联启动了向ISO20022的报文申报工作。经过ISO20022注册机构(RA)的五轮审议和注册管理组(RMG)投票决议，于2014年获得了ISO20022国际标准化组织的正式批准，实现了将银联差错处理规范中的核心业务纳入ISO20022标准报文库的目标。共计15项差错处理报文升级为国际标准，填补了ISO20022标准在银行卡差错处理领域的空白，满足了ISO20022标准亟需补充银行卡差错处理内容的迫切要求，为全面提升整个银行卡支付产业的服务质量提供了一种有效途径和选择。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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